在最新一輪征求意見5個(gè)月(yuè)之後，難産4年的(de)網絡支付管理(lǐ)辦法終于落地。根據新規，網絡支付管理(lǐ)基本參照(zhào)銀行賬戶管理(lǐ)，也(yě)分(fēn)爲三類賬戶，分(fēn)别規定限額。
其中，對(duì)于最受關注的(de)日支付限額5000元，網絡支付新規特别指出：《辦法》規定的(de)單日累計1000元、5000元的(de)限額能夠有效滿足絕大(dà)部分(fēn)客戶使用(yòng)支付賬戶“餘額”進行付款的(de)需求。此外，《辦法》規定，綜合評級較高(gāo)且實名制落實較好的(de)支付機構單日支付限額最高(gāo)可(kě)提升到現有額度的(de)2倍，以進一步滿足客戶需求。也(yě)就是說，綜合評級高(gāo)的(de)支付機構單日限額可(kě)達到1萬元。
據央行網站，爲鼓勵支付創新，防範系統性風險，規範支付服務市場(chǎng)秩序，切實保障消費者合法權益，促進網絡支付業務健康發展，中國人(rén)民銀行日前公告發布《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法》（中國人(rén)民銀行公告〔2015〕第43号，以下(xià)簡稱《辦法》），于2016年7月(yuè)1日起施行。（一張圖讀懂(dǒng)請直接看第三頁）
《辦法》作爲中國人(rén)民銀行等十部門《關于促進互聯網金融健康發展的(de)指導意見》（以下(xià)簡稱《指導意見》）的(de)配套制度，按照(zhào)“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的(de)互聯網金融發展總體要求，對(duì)非銀行支付機構（下(xià)稱支付機構）網絡支付業務進行了(le)規範，旨在促進其健康發展。《辦法》依據互聯網支付應始終堅持服務電子商務發展和(hé)爲社會提供小額、快(kuài)捷、便民小微支付服務的(de)宗旨，充分(fēn)考慮支付服務市場(chǎng)創新和(hé)發展需要，清晰界定支付機構網絡支付業務的(de)内涵和(hé)邊界，明(míng)确了(le)監管标準和(hé)規則，從業務和(hé)風險管理(lǐ)、系統和(hé)信息安全、信息披露和(hé)風險提示、客戶權益保護和(hé)法律責任等方面作出系統性制度安排，對(duì)互聯網金融跨市場(chǎng)風險建立了(le)必要的(de)隔離機制，統籌把握現階段便捷和(hé)安全的(de)合理(lǐ)均衡。
《辦法》建立了(le)支付機構網絡支付業務分(fēn)類監管機制。根據支付機構的(de)分(fēn)類評級情況和(hé)支付賬戶實名制落實情況，對(duì)支付機構實施差别化(huà)管理(lǐ)，采用(yòng)扶優限劣的(de)激勵和(hé)制約措施，引導和(hé)推動支付機構在符合基本要求和(hé)實質合規的(de)前提下(xià)開展技術創新、流程創新和(hé)服務創新，将在有效提升監管措施彈性和(hé)靈活性的(de)同時(shí)，進一步激發支付機構活躍支付服務市場(chǎng)的(de)動力。
《辦法》堅持支付賬戶實名制底線，要求支付機構遵循“了(le)解你的(de)客戶”原則，建立健全客戶身份識别機制，切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防範和(hé)遏制違法犯罪活動。同時(shí)，《辦法》著(zhe)重突出對(duì)客戶權益的(de)保護，在客戶資金安全、信息安全、自主選擇權、知情權等方面提出了(le)一系列管理(lǐ)規定，并要求支付機構健全客戶投訴處理(lǐ)、客戶損失賠付等機制，提升客戶服務水(shuǐ)平。對(duì)于權責關系相對(duì)較爲複雜(zá)的(de)銀行卡快(kuài)捷支付業務，《辦法》還(hái)明(míng)确了(le)業務授權等相關要求，在确保支付便捷性的(de)同時(shí)充分(fēn)保障客戶合法權益。
《辦法》作爲《指導意見》的(de)配套監管制度，是進一步建立健全互聯網金融監管法規制度體系的(de)重要舉措，對(duì)規範我國支付服務市場(chǎng)、維護公平有序競争、平衡支付安全與效率、保障消費者合法權益、促進支付服務創新和(hé)互聯網金融健康發展具有重要意義。
互聯網支付是互聯網金融發展的(de)基礎。今後，人(rén)民銀行将進一步研究改革客戶備付金集中存管制度，整頓支付機構參與銀行間資金清算(suàn)和(hé)各類跨業經營活動，切實保障客戶資金和(hé)信息安全，堅定維護支付市場(chǎng)秩序。同時(shí)，針對(duì)互聯網金融領域的(de)其他(tā)問題，人(rén)民銀行将在黨中央、國務院領導下(xià)，牽頭會同其他(tā)金融監管部門加快(kuài)轉變監管理(lǐ)念，抓緊開展互聯網金融領域專項整治，強化(huà)風險監測，加強警示教育，并著(zhe)手建立長(cháng)效機制，實現新型金融業态監管全覆蓋，有效防範和(hé)化(huà)解互聯網金融風險，推動互聯網金融規範有序發展，切實維護金融穩定。
人(rén)民銀行有關負責人(rén)就《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法》答(dá)記者問
近日，人(rén)民銀行發布了(le)《非銀行支付機構網絡支付業務管理(lǐ)辦法》（以下(xià)簡稱《辦法》），自2016年7月(yuè)1日起實施。日前，人(rén)民銀行有關負責人(rén)就《辦法》有關問題回答(dá)了(le)記者的(de)提問。
問：出台《辦法》的(de)總體背景與考慮是什(shén)麽？
答(dá)：近年來(lái)，支付機構大(dà)力發展網絡支付服務，促進了(le)電子商務和(hé)互聯網金融的(de)快(kuài)速發展,對(duì)支持服務業轉型升級、推動普惠金融縱深發展發揮了(le)積極作用(yòng)。2015年前三季度，支付機構累計處理(lǐ)網絡支付業務562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分(fēn)别增長(cháng)128.95%和(hé)98.80%。
同時(shí)，支付機構的(de)網絡支付業務也(yě)面臨不少問題和(hé)風險，必須加以重視和(hé)規範：一是客戶身份識别機制不夠完善，爲欺詐、套現、洗錢等風險提供了(le)可(kě)乘之機；二是以支付賬戶爲基礎的(de)跨市場(chǎng)業務快(kuài)速發展，沉澱了(le)大(dà)量客戶資金，加大(dà)了(le)資金流動性管理(lǐ)壓力和(hé)跨市場(chǎng)交易風險；三是風險意識相對(duì)較弱，在客戶資金安全和(hé)信息安全保障機制等方面存在欠缺；四是客戶權益保護亟待加強，存在誇大(dà)宣傳、虛假承諾、消費者維權難等問題。
人(rén)民銀行長(cháng)期關注互聯網金融的(de)發展問題。爲規範網絡支付業務，防範支付風險，保護客戶合法權益，同時(shí)促進支付服務創新和(hé)支付市場(chǎng)健康發展，進一步發揮網絡支付對(duì)互聯網金融的(de)基礎作用(yòng)，人(rén)民銀行從2010年開始啓動網絡支付發展與規範相關研究工作。今年以來(lái)，遵循“鼓勵創新、防範風險、趨利避害、健康發展”的(de)總體要求，組織市場(chǎng)機構、行業協會、專家學者開展多(duō)輪研討(tǎo)、座談及公開向社會征求意見，反複修改完善，最終完成了(le)《辦法》的(de)制定工作。
問：《辦法》的(de)監管思路與主要監管措施是什(shén)麽？
答(dá)：按照(zhào)統籌科學把握鼓勵創新、方便群衆和(hé)金融安全的(de)原則，結合支付機構網絡支付業務發展實際，人(rén)民銀行确立了(le)堅持支付賬戶實名制、平衡支付業務安全與效率、保護消費者權益和(hé)推動支付創新的(de)監管思路。主要措施包括：
一是清晰界定支付機構定位。堅持小額便民、服務于電子商務的(de)原則，有效隔離跨市場(chǎng)風險，維護市場(chǎng)公平競争秩序及金融穩定。
二是堅持支付賬戶實名制。賬戶實名制是支付交易順利完成的(de)保障，也(yě)是反洗錢、反恐融資和(hé)遏制違法犯罪活動的(de)基礎。針對(duì)網絡支付非面對(duì)面開戶的(de)特征，強化(huà)支付機構通(tōng)過外部多(duō)渠道交叉驗證識别客戶身份信息的(de)監管要求。
三是兼顧支付安全與效率。本著(zhe)小額支付偏重便捷、大(dà)額支付偏重安全的(de)管理(lǐ)思路，采用(yòng)正向激勵機制，根據交易驗證安全程度的(de)不同，對(duì)使用(yòng)支付賬戶餘額付款的(de)交易限額作出了(le)相應安排，引導支付機構采用(yòng)安全驗證手段來(lái)保障客戶資金安全。
四是突出對(duì)個(gè)人(rén)消費者合法權益的(de)保護。基于我國網絡支付業務發展的(de)實際和(hé)金融消費的(de)現狀，《辦法》引導支付機構建立完善的(de)風險控制機制，健全客戶損失賠付、差錯争議(yì)處理(lǐ)等客戶權益保障機制，有效降低網絡支付業務風險，保護消費者的(de)合法權益。
五是實施分(fēn)類監管推動創新。建立支付機構分(fēn)類監管工作機制，對(duì)支付機構及其相關業務實施差别化(huà)管理(lǐ)，引導和(hé)推動支付機構在符合基本條件和(hé)實質合規的(de)前提下(xià)開展技術創新、流程創新和(hé)服務創新，在有效提升監管措施彈性和(hé)靈活性的(de)同時(shí)，激發支付機構活躍支付服務市場(chǎng)的(de)動力。
問：支付賬戶與銀行賬戶有何不同？
答(dá)：支付賬戶最初是支付機構爲方便客戶網上支付和(hé)解決電子商務交易中買賣雙方信任度不高(gāo)而爲其開立的(de)，與銀行賬戶有明(míng)顯不同。一是提供賬戶服務的(de)主體不同，支付賬戶由支付機構爲客戶開立，主要用(yòng)于電子商務交易的(de)收付款結算(suàn)。銀行賬戶由銀行業金融機構爲客戶開立，賬戶資金除了(le)用(yòng)于支付結算(suàn)外，還(hái)具有保值、增值等目的(de)。
二是賬戶資金餘額的(de)性質和(hé)保障機制不同。支付賬戶餘額的(de)本質是預付價值，類似于預付費卡中的(de)餘額，該餘額資金雖然所有權歸屬于客戶，卻未以客戶本人(rén)名義存放在銀行，而是支付機構以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構支配與控制。同時(shí)，該餘額僅代表支付機構的(de)企業信用(yòng)，法律保障機制上遠(yuǎn)低于《人(rén)民銀行法》、《商業銀行法》保障下(xià)的(de)央行貨币與商業銀行貨币，也(yě)不受存款保險條例保護。一旦支付機構出現經營風險或信用(yòng)風險，将可(kě)能導緻支付賬戶餘額無法使用(yòng)，不能回提爲銀行存款，使客戶遭受财産損失。
因此，《辦法》規定，支付機構應當在客戶清晰理(lǐ)解支付賬戶餘額性質和(hé)相關風險的(de)前提下(xià)，由客戶本著(zhe)“自願開立、自擔風險”的(de)原則申請開立支付賬戶。
問：《辦法》禁止支付機構爲金融機構和(hé)從事金融業務的(de)其他(tā)機構開立支付賬戶的(de)主要考慮是什(shén)麽？會不會制約互聯網金融發展？
答(dá)：鑒于金融機構和(hé)從事網絡借貸、股權衆籌融資、互聯網基金銷售、互聯網保險、互聯網信托和(hé)互聯網消費金融等機構本身存在金融業務經營風險，同時(shí)支付機構的(de)資本實力、内控制度和(hé)風險管理(lǐ)體系普遍還(hái)不夠完善，抵禦外部風險沖擊的(de)能力較弱，爲保障有關各方合法權益，有效隔離跨市場(chǎng)風險，切實守住不發生系統性和(hé)區(qū)域性風險的(de)底線，《辦法》規定支付機構不得(de)爲金融機構和(hé)從事金融業務的(de)其他(tā)機構開立支付賬戶。
《辦法》上述規定并不影(yǐng)響支付機構爲金融從業機構提供網絡支付服務，還(hái)将進一步支持互聯網金融的(de)健康發展：
一是我國國家支付清算(suàn)體系已經爲金融從業機構提供了(le)高(gāo)效、安全的(de)支付清算(suàn)及結算(suàn)安排，并且符合國際支付清算(suàn)監管慣例和(hé)準則，能夠支持互聯網金融的(de)發展需要。
二是支付機構盡管不能爲金融從業機構開立支付賬戶，但仍可(kě)基于銀行賬戶爲其提供網絡支付服務，以有效支持互聯網金融的(de)創新需要。
三是人(rén)民銀行鼓勵支付機構按照(zhào)《指導意見》有關原則，與銀行深化(huà)合作，實現優勢互補，建立良好的(de)網絡支付生态環境與産業鏈，進一步提升業務創新，增強服務實體經濟和(hé)風險抵禦能力，共同推動互聯網金融業态多(duō)元、持續、健康發展。
問：《辦法》如何對(duì)個(gè)人(rén)支付賬戶進行分(fēn)類？
答(dá)：支付賬戶分(fēn)類，兼顧支付的(de)安全和(hé)效率，能夠滿足不同客戶的(de)多(duō)樣化(huà)需要，體現了(le)尊重客戶的(de)選擇權。
《辦法》将個(gè)人(rén)支付賬戶分(fēn)爲三類（詳見附表）。其中，Ⅰ類賬戶隻需要一個(gè)外部渠道驗證客戶身份信息（例如聯網核查居民身份證信息），賬戶餘額可(kě)以用(yòng)于消費和(hé)轉賬，主要适用(yòng)于客戶小額、臨時(shí)支付，身份驗證簡單快(kuài)捷。爲兼顧便捷性和(hé)安全性，Ⅰ類賬戶的(de)交易限額相對(duì)較低，但支付機構可(kě)以通(tōng)過強化(huà)客戶身份驗證，将Ⅰ類賬戶升級爲Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高(gāo)交易限額。
